rzetelnie dług według tzw. normatywu (ratę spłaty oblicza się dzieląc średni dochód w województwie przez 350 i mnożąc przez powierzchnię mieszkania), nie będzie się waloryzować odsetek wykupywanych przez budżet. Ci, którzy będą płacić raty wyższe niż wynikające z normatywu, zostaną nagrodzeni umorzeniem części długu wobec budżetu. Zadłużenie niektórych mieszkań osiągnęło absurdalną wysokość, przewyższających rynkową wartość. W takim przypadku, jeśli spółdzielca zdecyduje się na jednorazowe spłacenie długu - nagrodą będzie umorzenie długu do poziomu ceny rynkowej mieszkania. 80 tys. spółdzielców ze starego portfela kredytowego spłaca zadłużenie w ratach stanowiących rocznie od 1-2 proc. wartości lokalu. Są to kredyty praktycznie niespłacalne przez całe