określimy ogólnie jako banki komercyjne (handlowe). <br>Banki centralne mają monopol na pieniądz będący tzw. pełnoprawnym środkiem płatniczym w danym kraju. Oznacza to, że na terenie tego kraju istnieje prawny przymus (obowiązek) przyjmowania zapłaty w tym właśnie pieniądzu. W praktyce pieniądz kreowany przez banki centralne przybiera postać gotówki oraz zapisów bezgotówkowych (depozytów) banków handlowych w banku centralnym. Ten drugi ma takie same właściwości jak pieniądz gotówkowy (tzn. jest pełnoprawnym środkiem płatniczym), choć - od strony fizycznej - ma inną (bezgotówkową) postać.<br>Współczesny pieniądz najczęściej przyjmuje formę bezgotówkową, tj. depozytów, a więc zapisów w księgach banków. Depozyty będące własnością podmiotów niefinansowych kreowane są przez banki